
Aunque las domiciliaciones bancarias llevan décadas existiendo, todavía circulan muchas ideas equivocadas sobre cómo funcionan. Si administras o eres dueño de un negocio donde reciben pagos de manera frecuente, seguramente has considerado implementar la domiciliación para optimizar tus procesos de recolección de pagos.

La domiciliación bancaria, a diferencia de los cargos recurrentes, es un cobro que se realiza directamente a la cuenta bancaria de los clientes. Una de las principales ventajas de esto es que, como negocio, dejas de depender del plástico, lo que te permite despreocuparte de la fecha de expiración, de los cargos declinados y de las altas tarifas de admitir tarjetas de crédito o débito.

Veamos ahora los mitos más comunes sobre las domiciliaciones bancarias.

## Mito 1: Solo las grandes empresas pueden admitir domiciliaciones bancarias

Muchos dueños de pequeños y medianos negocios creen que las domiciliaciones bancarias están reservadas únicamente para corporativos o empresas de gran escala como Telcel o CFE.

La realidad es que cualquier empresa, sin importar su tamaño, puede implementar domiciliaciones bancarias. Desde un gimnasio local con 50 socios hasta una escuela privada con cientos de estudiantes, todas pueden beneficiarse de este método de pago.

Lo que sí es cierto es que tradicionalmente los bancos tenían procesos burocráticos. Pero hoy en día existen plataformas tecnológicas que han democratizado el acceso a las domiciliaciones, eliminando la necesidad de tratos directos con bancos y simplificando el proceso de implementación.

## Mito 2: Es lo mismo que un cargo a una tarjeta de crédito

Aunque ambos métodos permiten cobrar de forma automática, existe una diferencia fundamental entre domiciliaciones bancarias y cargos recurrentes a tarjetas (débito o crédito).

Los **cargos recurrentes** se realizan sobre tarjetas de crédito o débito, donde el dinero pasa por las redes de Visa, Mastercard o American Express. Al aceptar cargos recurrentes, estás sujeto a las fechas de expiración de las tarjetas y posibles declinaciones por límites de crédito. Esta es la forma en la que la mayoría de servicios como Spotify o Netflix operan.

Las **domiciliaciones bancarias**, por el contrario, se ejecutan directamente desde la cuenta bancaria del cliente hacia la tuya, sin intermediarios de tarjetas. Esto significa mayor confiabilidad, ya que no dependes de la disponibilidad de una tarjeta. Algo importante: este método únicamente funciona para cuentas de débito (no es posible domiciliar una tarjeta de crédito).

Si quieres leer más al respecto, te recomendamos leer nuestro artículo [Cargos recurrentes vs domiciliaciones](/blog/cargos-recurrentes-vs-domiciliaciones).

## Mito 3: Los clientes no aceptarán domiciliar sus pagos

Es comprensible que exista cierta resistencia inicial por parte de los clientes para autorizar débitos automáticos a sus cuentas bancarias. Sin embargo, la experiencia demuestra lo contrario: una vez que los clientes comprenden los beneficios, la adopción es sorprendentemente alta.

Los principales beneficios que perciben los clientes son:

- **Conveniencia**: Ya no tienen que recordar fechas de pago ni hacer transferencias manuales
- **Puntualidad**: Evitan recargos por pagos tardíos o suspensiones del servicio
- **Transparencia**: Pueden ver claramente en su estado de cuenta cuándo y cuánto se les cobra
- **Control**: Pueden cancelar la autorización en cualquier momento (dependiendo de los términos contratuales)

Un factor clave para la aceptación es la comunicación. Si les explicas claramente cómo funciona el proceso, qué comisiones (si las hay) van a pagar, y cómo pueden darse de baja si lo desean, la resistencia se reduce considerablemente. Hablamos más de esto en nuestro [artículo de errores comunes al domiciliar](/blog/errores-comunes-al-domiciliar).

<Callout variant='insight'>
  Empresas como gimnasios, escuelas privadas y compañías de servicios han reportado tasas de adopción superiores al 70%
  cuando implementan domiciliaciones como opción de pago.
</Callout>

## Mito 4: Las comisiones son muy altas

Este mito probablemente surge de la comparación con otros métodos de pago más simples como las transferencias [SPEI](https://www.banxico.org.mx/servicios/sistema-pagos-electronicos-in.html), que en muchos casos son gratuitas. Sin embargo, es importante analizar el costo total de oportunidad.

Las comisiones de domiciliaciones bancarias típicamente son:

- **Tarifa fija por transacción**: Entre $5 y $20 pesos
- **Sin comisiones porcentuales**: A diferencia de las tarjetas, pagas lo mismo sin importar el monto
- **Sin costos de implementación**: La mayoría de plataformas modernas no cobran _setup_ fees

Si comparamos esto con los costos de otras alternativas:

- **Tarjetas de crédito/débito**: 2.5% - 3.9% [por transacción](https://stripe.com/mx/pricing)
- **Efectivo en tiendas**: 2% - 3% más el tiempo invertido en conciliación
- **Gestión manual**: El costo del tiempo del personal dedicado a seguimiento de pagos

<Callout variant='insight'>
  Para un pago mensual de $1,000 pesos, una domiciliación te costaría aproximadamente $5 pesos, mientras que el mismo
  pago con tarjeta te costaría entre $25 y $39 pesos en comisiones.
</Callout>

<figure>
  <img
    src='/assets/blog/mitos-domiciliaciones/comparacion.png'
    alt='Comparación entre cargos recurrentes y domiciliaciones'
  />
  <figcaption>
    Las domiciliaciones bancarias ofrecen comisiones más bajas y mayor confiabilidad que los cargos a tarjetas.
  </figcaption>
</figure>

## Mito 5: Tienes que afiliarte con un banco

Históricamente, implementar domiciliaciones bancarias requería establecer acuerdos directos con bancos, un proceso que podía tomar meses y involucrar requisitos complejos de documentación, garantías y volúmenes mínimos.

Afortunadamente, este panorama ha cambiado radicalmente. Hoy en día existen plataformas especializadas que actúan como intermediarios, permitiendo que cualquier empresa pueda implementar domiciliaciones sin necesidad de tratos directos con bancos.

Estas plataformas modernas ofrecen:

- **Implementación rápida**: Puedes estar operando en cuestión de días, no meses
- **Sin requisitos mínimos**: No necesitas volúmenes específicos para comenzar
- **Documentación simplificada**: Solo necesitas los documentos básicos de tu empresa
- **Soporte técnico**: Incluyen APIs y herramientas que se integran con tu sistema actual
- **Gestión integral**: Manejan tanto la parte técnica como la regulatoria

Plataformas como Quentli han eliminado todas estas barreras, permitiendo que desde una consultoría con 10 clientes hasta una empresa con miles de suscriptores puedan beneficiarse de las domiciliaciones bancarias.

## Mito 6: Debes usar un 'layout' para cobrar

Este es quizá el aspecto más técnico y tedioso del proceso tradicional de domiciliaciones bancarias. Históricamente, los bancos requerían que las empresas generaran archivos de texto con un formato muy específico llamado "layout" para procesar los cobros.

### ¿Qué era un layout?

Un layout era un archivo de texto plano donde cada línea representaba una domiciliación a procesar, y cada campo (nombre del cliente, número de cuenta, monto, etc.) debía ocupar una posición exacta dentro de la línea. Por ejemplo:

```
JUAN PEREZ GARCIA    01234567890123456  000001500001
MARIA LOPEZ MARTINEZ  09876543210987654  000002000001
```

Cada espacio, cada carácter, tenía que estar perfectamente alineado según las especificaciones del banco. Un error de un solo carácter podía hacer que todo el archivo fuera rechazado.

### El proceso tradicional

El flujo de trabajo con layouts era extremadamente manual y propenso a errores:

1. **Generación manual**: Debías crear el archivo de layout manualmente o con herramientas básicas como Excel
2. **Subida diaria**: Cada día, tenías que conectarte al portal del banco y subir el archivo
3. **Espera de procesamiento**: El banco procesaba los archivos en horarios específicos (generalmente por la noche)
4. **Descarga de resultados**: Al día siguiente, descargabas otro archivo de texto con los resultados
5. **Interpretación manual**: Tenías que analizar manualmente cada línea para saber qué cobros fueron exitosos y cuáles fallaron
6. **Conciliación**: Finalmente, debías actualizar manualmente tu sistema con los resultados

Este proceso no solo era tedioso, sino que también era una fuente constante de errores humanos y requería dedicar horas cada día solo para procesar los cobros.

### La solución moderna

Plataformas como Quentli y Stripe han revolucionado completamente este proceso mediante APIs modernas que eliminan toda la complejidad de los layouts:

**Ventajas de las plataformas modernas:**

- **Automatización total**: Los cobros se procesan automáticamente sin intervención manual
- **Integración directa**: Se conectan con tu sistema existente a través de APIs o [webhooks](https://zapier.com/blog/what-are-webhooks/)
- **Resultados en tiempo real**: Conoces inmediatamente el resultado de cada transacción
- **Interfaz intuitiva**: Panel de control visual en lugar de archivos de texto
- **Gestión de errores automática**: Reintentos automáticos y notificaciones inteligentes
- **Conciliación automática**: Los resultados se sincronizan automáticamente con tu sistema

<Callout variant='insight'>
  Lo que antes tomaba horas de trabajo manual cada día, ahora se puede automatizar completamente con unas cuantas líneas
  de código.
</Callout>

Esta transformación ha hecho que las domiciliaciones bancarias pasen de ser un proceso exclusivo para empresas con equipos de TI dedicados, a estar al alcance de cualquier negocio que quiera optimizar su cobranza.

## En conclusión

Las domiciliaciones bancarias representan una oportunidad real para optimizar los procesos de cobranza, reducir costos operativos y mejorar la experiencia de pago para tus clientes. Los mitos que hemos analizado provienen en gran medida de cómo funcionaba este método de pago hace algunos años, pero la realidad actual es mucho más accesible y beneficiosa.

Si tu negocio maneja pagos recurrentes mensuales, es hora de considerar seriamente implementar domiciliaciones bancarias. Los beneficios en términos de costos, confiabilidad y automatización superan por mucho las percepciones erróneas que aún persisten en el mercado.

En Quentli hemos ayudado a decenas de empresas a implementar domiciliaciones bancarias de manera simple y efectiva. Si quieres conocer cómo esta solución puede transformar tu proceso de cobranza, [contáctanos](/demo) para una consulta personalizada.


Mitos sobre las domiciliaciones bancarias


Hoy en día muchos negocios optan por usar WhatsApp para mantener una comunicación eficiente con sus clientes. No hay duda de por qué: la mensajería instantánea ofrece una inmediatez y una tasa de apertura que supera por mucho a medios tradicionales como el correo electrónico. Además, WhatsApp no solo permite una comunicación más directa, sino que también humaniza la interacción. Los clientes perciben el mensaje como una conversación y no como una notificación fría y automatizada. Esto, si se maneja bien, fortalece la relación con el cliente y crea una experiencia más cercana.

Combina esto con una pasarela de pagos y tienes una herramienta poderosa para cerrar ventas en el lugar en el que tus clientes pasan la mayoría de su tiempo.

En este artículo te compartimos ejemplos concretos de mensajes que puedes usar como punto de partida para cuando necesites recordarle a un cliente sobre un pago pendiente.

## Primero, ¿cómo se debe comunicar?

La clave está en encontrar un tono amable, directo y profesional. El cliente debe sentir que se le está ofreciendo una solución conveniente, no que se le está reclamando. Aquí van algunos principios básicos:

1.	**Personaliza el mensaje**: Incluye el nombre del cliente y algún detalle específico (el producto/servicio, monto o la fecha de vencimiento).
2.	**Ofrece facilidad**: Añade un botón o enlace directo al método de pago.
3.	**Mantén la cortesía**: Agradece y muestra disposición para resolver cualquier duda que tengan.

Dicho esto, a continuación te compartimos 4 estilos de mensajes que puedes usar para cobrar por WhatsApp. Según tu marca y su identidad, puedes elegir el que más se adapte a lo que quieres transmitir.

## 1. Estilo cortés

Perfecto para las primeras interacciones con un cliente, con quién quieres mantener una relación profesional cercana, sin ser demasiado invasivo.

### Variante 1

> Hola [nombre], esperamos que estés muy bien. Solo queríamos recordarte que tu pago de [monto] está pendiente. Aquí tienes el enlace: [link de pago]. ¡Gracias por tu atención!

### Variante 2

> Buen día, [nombre]. Te escribimos para recordarte amablemente que tu pago por el servicio [nombre del servicio] sigue pendiente. Puedes hacerlo directamente en este enlace: [link]. Quedamos atentos para cualquier duda.

### Variante 3

> Estimado/a [nombre], confiamos en que todo esté en orden. Solo queríamos enviarte un pequeño recordatorio sobre el pago pendiente. Aquí puedes realizarlo cuando te sea conveniente: [link].

## 2. Estilo casual y relajado

Este estilo es ideal si ya tienes una relación cercana con el cliente o si tu marca se comunica de forma informal y amigable. El objetivo aquí es mantener un tono ligero, accesible y directo, sin perder claridad ni respeto. Perfecto para negocios que quieren sonar humanos y cercanos sin dejar de ser profesionales.

### Variante 1

> Hola [nombre] 👋🏻 Solo queríamos recordarte que tu pago de [monto] está pendiente. Aquí tienes el enlace: [link de pago]. ¡Gracias por tu atención!

### Variante 2

> [nombre], ¿cómo estás? Te escribimos para recordarte sobre tu pago pendiente de [monto]. Con este link lo puedes realizar rapidísimo: [link de pago].

### Variante 3

> ¡Hola, [nombre]! Pasamos a recordarte que tienes un pago pendiente de [monto] 😅. Aquí está el link por si lo necesitas: [link]. Cualquier cosa, estoy al pendiente.

## 3. Estilo formal y corporativo

El más adecuado para empresas que manejan un tono institucional o trabajan con clientes corporativos. La comunicación mantiene un lenguaje respetuoso, claro y directo, ideal para contextos donde la formalidad es clave. Es especialmente útil cuando se trata de facturación electrónica, servicios B2B o compromisos contractuales.

### Variante 1

> Estimado/a [nombre], le recordamos que su factura con folio [folio] por [monto] continúa pendiente. Puede completar el pago aquí: [link]. Quedamos a su disposición para cualquier aclaración.

### Variante 2

> Buenas tardes, [nombre]. Conforme a nuestro acuerdo, el pago correspondiente a [concepto] sigue pendiente. Puede realizarlo utilizando el siguiente enlace: [link].

### Variante 3

> Estimado cliente, le informamos que existe un pago pendiente de [monto] por concepto de [concepto]. Gracias por su atención.

## 4. Estilo informativo y neutro

Usa este tono cuando deseas que el mensaje tenga un tono automático, impersonal y discreto, como si proviniera directamente de un sistema. Es útil para evitar cualquier fricción o percepción de presión, especialmente con clientes que prefieren una relación menos directa. Aporta claridad y eficiencia sin entrar en matices emocionales o personalizados.

### Variante 1

> [nombre de la empresa] ha enviado una solicitud de pago por el concepto de [nombre del servicio]. Por favor revisa los detalles y realiza el pago en el siguiente enlace: [link de pago].

### Variante 2

> Tienes un saldo pendiente por [monto] correspondiente a [nombre del servicio]. Puedes realizar el pago en línea desde este enlace: [link de pago].

### Variante 3

> Este es un recordatorio de que la factura [folio] sigue pendiente. Para evitar interrupciones en el servicio, por favor realiza el pago aquí: [link de pago]. Agradecemos tu atención.

## Conclusión

WhatsApp es más que un canal de conversación casual: bien usado, es un recurso muy poderoso para la gestión de pagos y la relación con el cliente. Con mensajes bien estructurados, puedes reducir significativamente los pagos atrasados, mejorar la experiencia del cliente y, al mismo tiempo, mantener una comunicación cálida y profesional.

## ¿Y si pudieras automatizar todo esto?

Redactar mensajes efectivos es solo el primer paso. El reto viene después, cuando tienes que enviarlos de forma automática, en el momento justo y sin depender de tareas manuales.

Ahí es donde entra [Quentli](https://quentli.com), una plataforma que automatiza el envío de recordatorios de pagos, acepta pagos en línea y al mismo tiempo timbra facturas electrónicas con el SAT.



4 estilos de mensajes para cobrar por WhatsApp


En los últimos años, si has utilizado una app financiera en México, es muy probable que al hacer o recibir transferencias hayas visto que el "banco" que aparece es **STP**. Pero, ¿qué es realmente STP y por qué su nombre es tan común en el ecosistema financiero moderno?

## ¿Qué es STP?

**STP** significa **Sistema de Transferencias y Pagos S.A. de C.V.**, y es una institución de banca múltiple en México, autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y supervisada por el Banco de México.

Su principal razón de existir es **automatizar y facilitar las transferencias electrónicas de fondos**, principalmente a través del sistema **SPEI** (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios).

<Callout variant='insight'>
STP no es un banco tradicional que ofrezca tarjetas de crédito, préstamos o sucursales físicas. Es un facilitador tecnológico especializado en mover dinero de forma eficiente y segura.
</Callout>

## ¿Por qué aparece STP en las apps financieras?

Muchas apps financieras ––como **neobancos** y **fintechs**–– no están constituidas como bancos tradicionales, por lo que necesitan de una institución que les permita operar transferencias bancarias de manera rápida y confiable.

Aquí es donde entra STP:

- Proporciona cuentas CLABE (identificadores bancarios).
- Permite recibir y enviar transferencias SPEI de forma automática.
- Integra de manera fácil mediante APIs para startups financieras.

Por eso, al usar aplicaciones como Clip, Albo, Bitso, o incluso algunas billeteras digitales, notarás que al mover dinero hacia o desde ellas, el banco receptor es **STP**.

<Callout variant='info'>
Un **neobanco** es una institución financiera 100% digital que ofrece servicios bancarios a través de aplicaciones móviles o plataformas web, sin contar con sucursales físicas. Suelen enfocarse en ofrecer experiencias más rápidas, accesibles y tecnológicamente avanzadas que los bancos tradicionales.
</Callout>

## ¿Por qué existe STP?

STP nació con la finalidad de **democratizar el acceso a la infraestructura de pagos**, permitiendo que empresas, plataformas y proyectos pudieran operar transferencias bancarias sin necesidad de convertirse en bancos.

De esta forma:

- Se reducen costos de operación.
- Se aceleran los tiempos de implementación de nuevos servicios financieros.
- Se promueve la competencia e innovación en el ecosistema de pagos.

## La automatización de SPEI

Una de las mayores ventajas de operar mediante STP es que permite **automatizar las transferencias SPEI**:

- Recepción inmediata de pagos
- Identificación automática de referencias y montos
- Conciliación en tiempo real

Esto es fundamental para plataformas que manejan grandes volúmenes de transacciones diarias y necesitan una infraestructura confiable, robusta y flexible.

De esta manera, deja de ser necesario solicitar un comprobante de transferencia (por ejemplo la captura de pantalla o el PDF que genera la app de la banca de tu cliente) y ya no es necesario revisar tu estado de cuenta para confirmar que el pago fue recibido.

## ¿STP es el único con esta capacidad?

No, existen otras instituciones que también permiten automatizar las transferencias SPEI. Sin embargo, STP es el más popular y el que lleva más tiempo en el mercado.

Algunas alternativas a STP son:

- Arcus Fi
- Stripe a través de Citi
- Finco Pay

## ¿Quieres automatizar la conciliación de tus transferencias?

En **Quentli**, automatizamos el proceso de transferencias SPEI, permitiendo que tus cobros sean **más eficientes**:

- Puedes recibir pagos por transferencia bancaria.
- Detectamos y conciliamos de forma automática.
- Notificamos a tus clientes de sus pagos pendientes o confirmados.

¿Listo para conciliar en tiempo real tus transferencias? [Conoce más de Quentli](/).


¿Qué banco es STP?


En Latinoamérica, WhatsApp es el medio de comunicación más usado. Empleándose correctamente, puede hacer la diferencia en la cobranza de tu empresa.

## ¿Por qué WhatsApp?

### 1. La red más popular

WhatsApp es utilizado por el 92.6% de los usuarios de internet en Latinoamérica –supera a todas las plataformas de mensajería-. En países como Brasil y México, su uso es prácticamente universal. 

<figure>
  <img src="/assets/blog/por-que-whatsapp/mexico-whasapp-statista.png" alt="Estadística de las redes sociales en México" />
  <figcaption>Fuente: [Statista](https://es.statista.com/estadisticas/1035031/mexico-porcentaje-de-usuarios-por-red-social)</figcaption>
</figure>

### 2. Alta tasa de apertura

A diferencia de los correos electrónicos o mensajes de texto (SMS), que a menudo se pierden entre notificaciones, los mensajes de WhatsApp tienen una **tasa de apertura del 98%**.

La mayoría de las personas no abren ni revisan su bandeja de correo electrónico. Pocas saben gestionan sus suscripciones a los _newsletters_ –a los cuales se registran sin darse cuenta– o llevar un control de los correos no leídos.

De forma similar, los SMS son ignorados porque se reciben mensajes constantes de publicidad, spam y noticias.

Todas las aplicaciones en nuestro celular están peleando por nuestra atención. Nuestros móviles están sobrecargados de notificaciones y es difícil leerlas todas. Sin embargo, WhatsApp es una aplicación que usamos diariamente y que conocemos muy bien. Los usuarios –sin importar nuestra edad– tenemos una noción de los mensajes que ya leímos y los que aún no. Las notificaciones que recibimos por esta vía no pasan desapercibidos.

<Callout variant='insight'>
Las notificaciones en el celular están sobre saturadas. Sin embargo, hay un lugar donde los mensajes no pasan desapercibidos: WhatsApp.
</Callout>

### 3. Comunicación directa y personalizada

WhatsApp permite una comunicación más humana y directa. Los mensajes pueden ser personalizados, lo que aumenta la probabilidad de respuesta y pago por parte del cliente.

## Consideraciones clave al usar WhatsApp para cobranza

### 1. Evitar ser demasiado insistente

Ser excesivamente insistente puede llevar a que los clientes bloqueen tu número, lo que afecta la reputación de tu cuenta y puede limitar tu capacidad de enviar mensajes. Meta (la compañía dueña de WhatsApp) establece límites de mensajes para garantizar interacciones de calidad y prevenir el spam. 

### 2. Utilizar un perfil de negocio

Existen plataformas que te permiten usar sus perfiles de WhatsApp para enviar notificaciones a tus clientes. Sin embargo, tus clientes no reconocerán esos perfiles y sospecharán que se trata de una estafa.

Contar con un perfil propio de tu compañía aumenta la confianza de tus clientes –que al hablar de temas relacionados con pagos, es indispensable–.

<Callout variant='insight'>
Obtén aún más credibilidad consiguiendo una "insignia de cuenta verificada" para tu perfil. Para obtener esta verificación, es necesario cumplir con ciertos [requisitos de Meta](https://www.facebook.com/business/help/604726921052590), como tener una cuenta de negocio verificada y contar con 5 enlaces de medios reconocidos que mencionen tu marca. 
</Callout>


### 3. Personalizar los mensajes

Los mensajes deben ser personalizados para que el usuario no sienta que está hablando con un bot. Esto mejora la experiencia del cliente y aumenta la efectividad de la cobranza.

## Conclusión

WhatsApp es una herramienta que puede hacer la diferencia en tu cobranza. Su alta penetración, tasas de apertura y capacidad de personalización lo hacen superior a otros canales tradicionales.

En Quentli, utilizamos WhatsApp con inteligencia artificial para automatizar la cobranza y reducir la morosidad. Nuestro enfoque combina tecnología y personalización para mejorar la experiencia del cliente y aumentar la eficiencia de la cobranza. Si quieres conocer más, [agenda un demo ahora](/demo).

¿Por qué WhatsApp es el canal más efectivo para cobrar?


Las domiciliaciones —es decir, los cobros automáticos a tarjetas o cuentas bancarias— se están volviendo indispensables para empresas que manejan pagos recurrentes. Sin embargo, muchas **implementaciones fracasan** por errores comunes que pueden prevenirse fácilmente.

En este artículo te compartimos los errores más comunes que hemos visto al implementar domiciliaciones y cómo evitarlos.

<Callout variant='info'>
  En este artículo se usa la palabra "domiciliaciones" para abarcar ambos métodos: cargos recurrentes a tarjetas y
  domiciliaciones bancarias. Si quieres conocer la diferencia entre ambos términos, [visita este
  artículo](/blog/cargos-recurrentes-vs-domiciliaciones).
</Callout>

## Beneficios de usar domiciliaciones

Antes de empezar, vale la pena recordar por qué este método de cobro es tan poderoso:

- Flujo de ingresos consistente (liquidez financiera)
- Disminución del trabajo operativo (menos seguimientos manuales)
- Reducción significativa de morosidad (pagos en tiempo y en forma)
- Mejora la experiencia del cliente (ya no tiene que preocuparse por realizar sus pagos)

Para conseguir estas ventajas, la clave está en hacer una buena implementación.

## Errores comunes al implementar domiciliaciones

### 1. Manejarlo como un método de pago opcional

> Al manejarse como método opcional, muy pocos clientes aceptan usarlo.

Muchos negocios tienen miedo de imponer las domiciliaciones, pensando que perderán clientes. Con esto en mente, lo manejan como un método de pago opcional, ofreciendo descuentos a quienes decidan usarlo. En nuestra experiencia, **esto nunca ha funcionado**.

Para que puedas notar sus ventajas, debes establecerlo como el método de pago principal. Cuando el comercio lo comunica con claridad y seguridad, rara vez hay fricción. De hecho, los clientes suelen agradecer no tener que preocuparse por hacer transferencias o recordar fechas de pago.

<Callout variant='success'>
  Define desde el principio que la domiciliación es el método oficial de cobro, y preséntalo como un beneficio, no como
  una imposición.
</Callout>

### 2. No comunicarlo bien a los clientes

> Algunos negocios no comunican a sus clientes que se implementará un nuevo método de pago.

Una mala comunicación genera desconfianza, dudas o incluso reclamaciones. El cliente necesita saber qué son las domiciliaciones y cómo funcionan. Además, es sumamente importante explicarle **cómo puede cancelarlo** si lo desea.

Un ejemplo común que usamos para explicarlas, son las plataformas de streaming, como Netflix y Spotify. La mayoría de las personas tienen cuentas en estas plataformas y tienen los pagos domiciliados a sus tarjetas –que reforzando el punto anterior, estas plataformas no ofrecen otros métodos de pago.

Finalmente, debes hacer un comunicado explicando cómo será la implementación en tu negocio y a partir de qué fecha empezará a usarse. De preferencia, hazlo a través de tus canales de comunicación habituales.

<Callout variant='success'>
  Antes de usar las domiciliaciones, contacta a tus clientes –a través de tus canales de comunicación oficiales– para
  contarles del nuevo proceso de cobro y explicarles cómo funciona.
</Callout>

### 3. No contar con el consentimiento adecuado

> Hacer cobros sin un consentimiento válido puede terminar en contracargos, quejas, e incluso problemas legales.

Es indispensable que manejes un contrato válido con tu cliente. Este contrato puede ser digital, siempre y cuando, incluya una firma autógrafa –es decir, dibujada por el cliente–. Este servirá para justificar el cobro ante el banco y te protegerá de posibles contracargos.

<Callout variant='success'>
Asegúrate de que tengas un contrato válido de domiciliaciones con tu cliente.

</Callout>

### 4. No tener una estrategia ante rechazos

> Se puede recuperar más del 67% de los pagos que son declinados la primera vez.

Es normal que de vez en cuando un cobro no pase: fondos insuficientes, tarjeta vencida, etc. Pero eso no significa que el cliente no quiera pagar.

Antes de abandonar el cobro, es importante hacer reintentos de las domiciliaciones y comunicarle al cliente que su pago no se realizó. Estas simples estrategias pueden hacer la diferencia.

<Callout variant='success'>
  Activa reintentos automáticos diarios, envía recordatorios (WhatsApp y correo) y ofrece métodos de pago alternos.
</Callout>

![Reintentos automáticos](/assets/blog/errores-comunes-al-domiciliar/reintentos.png)

### 5. Depender de un solo procesador de pagos

> Muchos negocios no conocen que se pueden usar múltiples procesadores de pago de forma simultánea.

Cada procesador de pagos tiene su propia lógica de riesgo, sus reglas de aprobación, y sus propios problemas técnicos. Un cargo que falla con un procesador podría pasar sin problemas con otro.

<Callout variant='success'>
  Trabaja con una plataforma que cuente con orquestación de pagos, es decir, que pueda intentar automáticamente con otro
  procesador si el primero falla, maximizando así tus ingresos y reduciendo rechazos.
</Callout>

![Orquestación de pagos](/assets/blog/errores-comunes-al-domiciliar/orquestacion.png)

### 6. No validar los datos de pago

> ¿Revisaste que la cuenta CLABE del cliente sí sea de quien dice ser? ¿Hiciste un cargo de prueba?

En el caso de las domiciliaciones bancarias, es importante validar que la cuenta CLABE del cliente si corresponda a la del cuentahabiente que el cliente ha indicado y quien ha firmado el contrato.

Al hacer cargos recurrentes a tarjeta también es necesario que el titular sea quien firmó el contrato. Además, se puede hacer un cargo de prueba para validar que la tarjeta sí esté activa y sí tiene fondos, dicho monto después se reembolsará.

<Callout variant='success'>
  Verifica que la CLABE del cliente sea correcta antes de hacer domiciliaciones y haz un cargo de prueba para validar
  que la tarjeta sí esté activa y sí tiene fondos.
</Callout>

## Checklist para una implementación exitosa

Si estás a punto de implementar domiciliaciones, hazte las siguientes preguntas:

- ¿La domiciliación será obligatoria? ¿Cómo les comunicaré esto a mis clientes?
- ¿Tengo contratos adecuados?
- ¿Valido las tarjetas y las cuentas CLABE desde el inicio?
- ¿Tengo un plan ante rechazos? ¿Puedo hacer reintentos automáticos?
- ¿Mi plataforma permite enviar recordatorios y trabajar con múltiples procesadores?

## ¿Cómo lo resolvemos en Quentli?

En Quentli, ayudamos a negocios a automatizar su cobranza. Nuestra plataforma:

- Obtiene el consentimiento legal adecuado.
- Reintenta automáticamente los cobros rechazados.
- Notifica al cliente por WhatsApp, SMS y correo.
- Verifica métodos de pago desde el inicio.
- Integra múltiples procesadores de pagos con una orquestación inteligente.

Nos aseguramos de que tu implementación de domiciliaciones no solo funcione, sino que realmente transforme tu operación.

¿Quieres saber cómo funcionaría en tu caso? [Escríbenos](/contacto) y te lo mostramos.


6 errores comunes al implementar domiciliaciones y cómo evitarlos


Si administras un negocio con cobros periódicos, comprender la diferencia entre domiciliaciones bancarias y cargos recurrentes a tarjetas es fundamental.

## Definiciones

- **Domiciliación bancaria**: es un cargo preautorizado donde el cliente permite que se le cobre automáticamente a su cuenta bancaria (cheques, nómina o ahorros) por un servicio o producto. En otras palabras, la empresa “jala” los fondos desde la cuenta del cliente en la fecha pactada, tras una autorización firmada. Este método también se conoce como débito automático y es común en pagos de préstamos, suscripciones, seguros, servicios básicos, etc.

- **Cargo recurrente**: es un cobro igualmente preautorizado, pero cargado a una tarjeta de crédito o débito del cliente. Es el método típico de suscripciones en el que periódicamente se carga la tarjeta (por ejemplo, mensualidades de Netflix o gimnasio). Los fondos provienen del saldo de una tarjeta de débito o de la línea de crédito de una tarjeta de crédito. En esencia, la empresa realiza el cobro a través de las redes de tarjeta, con la ventaja de una confirmación casi instantánea.

<Callout variant='info'>
  En México a veces se usa “domiciliar” para referirse a cualquier pago automático, pero técnicamente la domiciliación
  bancaria es un cargo automático a una cuenta bancaria, distinto de un cargo recurrente a tarjeta.
</Callout>

## Beneficios y limitaciones de cada método

Para las domiciliaciones bancarias no importa si el cliente cancela o pierde su tarjeta; el cobro se realiza mientras la cuenta bancaria siga activa. Además, se suele cobrar una tarifa fija muy baja (de $2 a $6 MXN por transacción) en lugar de un porcentaje del monto, como es con las tarjetas (~3% de comisión). Esto las hace más económicas, especialmente para montos elevados. Sólo es importante considerar que en las domiciliaciones, **la comisión aplica por cada intento**, independientemente de si fue exitoso o no (mientras que en los cargos recurrentes, sólo se cobra cuando el cargo es exitoso).

En el caso de los cargos recurrentes, la inscripción es sencilla y familiar. Los clientes están habituados a ingresar sus tarjetas, haciéndolo más fácil y rápido para empezar a cobrar (a diferencia de las domiciliaciones donde los consumidores no están acostumbrados a introducir su CLABE interbancaria).

Otra diferencia importante, es que los cargos recurrentes se confirman inmediatamente, permitiendo a la empresa saber al instante si el cargo fue aprobado o no, lo que le permite dar acceso al servicio inmediatamente. La desventaja de estos es la dependencia de la tarjeta la cual puede expirar, perderse, ser cancelada o ser declinada por múltiples razones del banco emisor.

### Tabla comparativa

<table>
  <thead>
    <tr>
      <th>Característica</th>
      <th>Domiciliación bancaria</th>
      <th>Cargo recurrente a tarjeta</th>
    </tr>
  </thead>
  <tbody>
    <tr>
      <td>
        <strong>Fuente de fondos</strong>
      </td>
      <td>Cuenta bancaria</td>
      <td>Tarjeta de crédito/débito</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>
        <strong>Probabilidad de rechazo</strong>
      </td>
      <td>Baja (solo si no hay fondos)</td>
      <td>Alta (si la tarjeta expira, es cancelada o rechazada)</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>
        <strong>Costo de procesamiento</strong>
      </td>
      <td>Bajo (tarifa fija)</td>
      <td>Más alto (comisión por porcentaje)</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>
        <strong>Facilidad de inscripción</strong>
      </td>
      <td>Requiere autorización firmada</td>
      <td>Solo ingresar tarjeta</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>
        <strong>Uso común</strong>
      </td>
      <td>Préstamos, seguros, servicios básicos</td>
      <td>Suscripciones, membresías, SaaS</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>
        <strong>Confirmación</strong>
      </td>
      <td>Hasta el siguiente día hábil</td>
      <td>Inmediata</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>
        <strong>Comisión por reintentos</strong>
      </td>
      <td>Se incurre en costos por cargos declinados</td>
      <td>Sólo se consideran los pagos exitosos</td>
    </tr>
  </tbody>
</table>

<Callout variant='insight'>
  En el caso de tarjetas de crédito, incluso puede cobrarse aunque el cliente no tenga fondos líquidos en ese momento,
  aprovechando su línea de crédito.
</Callout>

## Contracargos (disputas de pago)

Un contracargo es la cancelación de un cobro por parte del banco, generalmente a solicitud del cliente cuando este desconoce un cargo automático.

En el caso de **cargos a tarjeta**, si el cliente disputa el cobro y el negocio no puede comprobar la autorización, el banco emisor revierte el pago al cliente (el negocio pierde ese ingreso).

En **domiciliaciones bancarias**, de igual forma el cliente puede solicitar la devolución dentro de ~90 días si no reconoce el cargo. Por eso es crucial que las empresas guarden la autorización firmada o consentimiento del cliente, para poder demostrar que el cobro fue legítimo en caso de reclamación.

## Opción ideal por modelo de negocio

Para entender qué método de cobro conviene más, es útil distinguir entre dos tipos de negocio comunes:

- **B2B (Business to Business)** se refiere a negocios que venden productos o servicios a otras empresas. Por ejemplo, consultoras, agencias de marketing, proveedores de internet empresarial y despacho contable.

- **B2C (Business to Consumer)** se refiere a negocios que venden directamente al consumidor final. Por ejemplo, gimnasio local, tienda de ropa y plataformas como Spotify y Rappi.

En contextos B2B, las domiciliaciones bancarias son especialmente útiles. A diferencia de los consumidores finales, las empresas están acostumbradas a compartir su CLABE interbancaria para recibir pagos o realizar transferencias. Por lo tanto, este proceso no representa una fricción adicional, como sí podría suceder con un consumidor que no tiene tan presente su cuenta CLABE o que se siente más cómodo ingresando una tarjeta.

Además, muchas empresas no tienen tarjetas de crédito corporativas, o si las tienen, suelen ser de uso restringido o con límites que dificultan su utilización para pagos recurrentes. Esto hace que el modelo de cargos a tarjeta no sea ideal en entornos B2B.

Otro punto importante es el tamaño del ticket promedio. En el comercio B2B, los montos suelen ser más altos, y pagar con tarjeta implicaría comisiones porcentuales que se vuelven significativamente elevadas. En cambio, las domiciliaciones bancarias tienen un costo fijo mucho más bajo, lo que las convierte en una opción más rentable y escalable para cobrar a empresas.

<Callout variant='insight'>
  Si vendes a otras empresas, usar domiciliaciones puede ayudarte a cobrar montos grandes con menores comisiones y menos
  fricción operativa.
</Callout>

## Crecimiento de las domiciliaciones

En otros países, la adopción de estos métodos varía. En Europa, por ejemplo, el débito bancario automático (adeudo directo SEPA) es muy común para servicios recurrentes; en España, cerca del 77.5% de los pagos periódicos de los hogares se realizan vía domiciliación bancaria.

En México, aunque muchos pagos recurrentes todavía se cargan a tarjeta o se hacen manualmente, la domiciliación bancaria está ganando terreno aceleradamente conforme más empresas y usuarios confían en la automatización de cobros. Por ejemplo, en 2013 se registraron menos de 80 millones de operaciones domiciliadas, mientras que en 2022 se superaron los 160 millones. La siguiente tabla resume esta evolución:

<figure>

<table>
  <thead>
    <tr>
      <th>Año</th>
      <th>Operaciones domiciliadas</th>
      <th>Monto total anual</th>
    </tr>
  </thead>
  <tbody>
    <tr>
      <td>2013</td>
      <td>Más de 80 millones</td>
      <td>$400 millones MXN</td>
    </tr>
    <tr>
      <td>2022</td>
      <td>Más de 160 millones</td>
      <td>$700 millones MXN</td>
    </tr>
  </tbody>
</table>

  <figcaption>Fuente: Banco de México, datos de domiciliación interbancaria.</figcaption>
</figure>

## Conclusión

No existe un ganador absoluto entre la domiciliación bancaria y el cargo recurrente a tarjeta; cada uno tiene su lugar según el tipo de negocio y cliente. Lo importante es entender sus diferencias para aplicar el más conveniente (incluso combinarlos) y así garantizar que tus ingresos recurrentes se cobren de forma puntual y con el menor costo posible.

En **Quentli** queremos facilitarte esa tarea. Nuestra plataforma te permite automatizar tanto los cargos a tarjetas como las domiciliaciones bancarias de tus clientes de manera unificada, segura y transparente. [Contáctanos para agendar una demo](/demo) y descubre cómo podemos ayudarte a optimizar tu proceso de cobranza recurrente.


Cargos recurrentes vs. domiciliaciones: diferencias y cuál elegir


Si administras o estás encargado del flujo de efectivo de una empresa, seguramente te has preguntado cómo gestionar de manera óptima tu cobranza. Al final del día, una buena cobranza es lo que asegura la estabilidad financiera de un negocio; si va a poder pagar la nómina, si podrá hacer los pagos de servicios y proveedores, si podrá operar día a día.

Además de contar con un proceso para [medir la cobranza](/blog/metricas-de-cobranza), hay algunas recomendaciones accionables que hemos visto que funcionan (ya sea si implementas una de ellas o todas a la vez).

A continuación te presentamos 5 estrategias que puedes aplicar para mejorar la cobranza y reducir el riesgo de pagos tardíos (o perdidos).

## 1. Usa canales de comunicación efectivos

Cuando se trata de cobranza, es crucial contar con varios canales por los cuales contactas a tus clientes sobre saldos vencidos y recordatorios de facturas pendientes. No todos los canales son iguales, por lo que tendrás que evaluar cuál se adapta mejor a tu segmento.

### Mensajes SMS

La cobranza vía SMS no es algo nuevo. En México, empresas de servicios como Telmex o Telcel llevan varios años usando este canal para notificar sobre pagos pendientes y saldos vencidos. No obstante, estos mensajes no suelen verse muy profesionales y tienen la desventaja de que son unidireccionales (no hay forma de responder).

<figure>
  <img src='/assets/blog/estrategias-de-cobranza/ejemplo-sms-telcel.png' alt='Mensaje de Telcel' />
  <figcaption>Ejemplo de los mensajes sobre saldos vencidos de Telcel.</figcaption>
</figure>

### Correo electrónico

Es un canal clásico y atemporal que permite mucha personalización y adjuntar archivos como facturas o estados de cuenta. Es el adecuado si lo que quieres es transmitir una imagen de profesionalidad.

Una desventaja con los correos electrónicos, especialmente si tu negocio vende al público en general, es que pocas personas revisan su bandeja de entrada con frecuencia. Podrían pasar días hasta que las personas se den cuenta de que tienen un saldo pendiente con tu negocio. Si esto es un problema, es recomendable usar mensajería instantánea.

### WhatsApp

Este canal se ha vuelto cada vez más popular entre empresas para enviar recordatorios, links de pago y avisos de promociones. Y no cabe duda de por qué: los mensajes en WhatsApp tienen un [open rate mayor al 90%](https://business.whatsapp.com/blog/getting-value-from-whatsapp-messaging-marketing-edition). En México y toda Latinoamérica, WhatsApp ha dominado el mercado de mensajería instantánea, cosa que no sucedió en Estados Unidos, por ejemplo.

Algo [a considerar al enviar mensajes de WhatsApp](/blog/por-que-whatsapp#consideraciones-clave-al-usar-whatsapp-para-cobranza) es que debes tener cuidado de no perjudicar la relación con tus clientes. Al ser un canal tan eficiente de comunicación, es peligroso dejarse llevar y terminar por abusarlo, hasta el grado de hacerle _spam_ a los usuarios.

<figure>
  <img src='/assets/blog/estrategias-de-cobranza/ejemplo-whatsapp-rappi.png' alt='WhatsApp de Rappi' />
  <figcaption>Rappi es una empresa que se ha ganado la reputación de abusar del canal de WhatsApp.</figcaption>
</figure>

### Otros canales

A pesar del surgimiento de estos canales "modernos", muchas empresas optan por hacer llamadas telefónicas a las personas que tienen pagos pendientes. Si recurres a esto o no dependerá del tamaño de tu cartera vencida y de la situación específica de cada persona.

## 2. Reduce al mínimo la fricción para pagar 

Cuando un cliente está listo para hacer su pago, lo menos que quieres es ponerle trabas u obstáculos para que pueda hacerlo. Es clave ofrecer diferentes métodos de pago para permitirle a las personas elegir el que sea de su preferencia. Enseguida enumeramos los métodos de pago que son más usados para cobrar hoy en día.

- **Tarjetas de crédito o débito**: probablemente la opción más conveniente para los clientes, aunque viene con comisiones porcentuales sobre el valor de la venta.
- **Transferencia SPEI**: es uno de los métodos más usados por la inmediatez de los pagos (los negocios reciben inmediatamente su dinero) y las tarifas son muy bajas o nulas.
- **Efectivo en tiendas y puntos de venta**: es un método popular en los segmentos no bancarizados, donde aún hay escepticismo por mantener su dinero en cuentas digitales. 
- **Referencias bancarias**: consiste en compartir un número de referencia con tus clientes que después usarán para depositar o transferir a tu banco. No es muy recomendable, ya que requiere de un esfuerzo adicional por parte del cliente si no tiene una cuenta en tu banco.

Ofrecer varios canales también sirve como un respaldo. Por ejemplo, si una tarjeta BBVA es rechazada constantemente, los clientes tienen la opción de transferir en su lugar, evitando un pago que sería perdido si solamente admitiéramos tarjetas.

## 3. Automatiza las tareas repetitivas

En el día a día de un negocio, hay muchas acciones que se vuelven mecánicas: enviar recordatorios de pagos, actualizar saldos pendientes, emitir facturas fiscales, entregar datos de transferencia bancaria, verificar el estado de cuenta. La lista se vuelve interminable. Quizá puedas manejar esto si en tu negocio procesan unas 30 o 50 facturas mensuales, pero, ¿qué harás si de pronto debes administrar 1,000? ¿O 10,000?

Lo ideal es tener una herramienta que sólo debes configurar una sola vez (al inicio de los contratos o suscripciones de cada cliente) y después todo lo demás suceda en piloto automático. Algunas de estas plataformas, [Odoo](https://www.odoo.com/es) o [Quentli](/), incluso pueden ayudarte a generar los reportes que antes debías obtener manualmente.

<figure>
  <img src='/assets/blog/estrategias-de-cobranza/automatizacion-ejemplo.png' alt='Ejemplo de automatización' />
  <figcaption>Quentli es un software especializado en automatizar todos los procesos de cobranza.</figcaption>
</figure>

## 4. Ofrece incentivos por pagos puntuales

Esta estrategia no es para todas las empresas, pero es una que puede ayudarte a fomentar una cultura de puntualidad y a obtener liquidez inmediata. Por ejemplo, puedes ofrecerle a tus clientes un descuento del 5% si hacen su pago antes de la fecha estipulada en su factura.

De la misma forma, existe también la versión opuesta: aplicar recargos o penalizaciones por pagos tardíos. Como ejemplo, puedes manejar una política en la cual apliques un recargo de $10 pesos por cada día de demora. Solo debes recordar ser muy transparente con tus clientes y dejar muy en claro estas condiciones.

<figure>
  <img src='/assets/blog/estrategias-de-cobranza/ejemplo-politicas-quentli.png' alt='Ejemplo de políticas de Quentli' />
  <figcaption>En Quentli, puedes manejar políticas de recargos y descuentos por pagos a tiempo.</figcaption>
</figure>

## 5. Haz cargos recurrentes a las tarjetas

Sin lugar a dudas, la principal estrategia que incrementará tu efectividad de cobranza es no tener que cobrar en primer lugar. 

En un negocio que maneja cobros mensuales, es esencial tener la facultad de hacer [cargos recurrentes](/blog/cargos-recurrentes-vs-domiciliaciones#definiciones) a las tarjetas de crédito o débito. De esta forma, evitas que los clientes acumulen deudas y a la vez mantienes una liquidez constante. 

Si quieres llevarlo un paso más adelante, puedes vender tu producto o servicio únicamente después de haber registrado la tarjeta del cliente. Es decir, hacer forzosos los cargos automáticos. Si bien esto puede verse como una medida drástica, garantizará una tasa de cobranza saludable. 

Típicamente, hacer cargos recurrentes requería afiliarse con un banco y manejar herramientas arcaicas que para nada facilitan los flujos de trabajo usuales (por ejemplo, hacer reintentos diarios). Sin embargo, hoy en día existe un espectro de soluciones y plataformas que eliminan toda esta complejidad, desde APIs para procesar pagos directos como Stripe, hasta plataformas especializadas como Quentli.

<Callout variant='insight'>
A esto también se le conoce –quizá erróneamente– como "domiciliación". En realidad, este término se refiere una domiciliación bancaria a una cuenta de débito (que es algo distinto a cobrar a una tarjeta). Hablaremos más sobre esto en [otro artículo](/blog/cargos-recurrentes-vs-domiciliaciones).
</Callout>

## En conclusión

En este artículo repasamos algunas herramientas que puedes aplicar para aumentar la efectividad de tu cobranza. No todas van a aplicar a tu modelo de negocio, por eso es importante evaluar cada una de ellas. Ahora es tu turno de implementarlas. 

En Quentli nos hemos dedicado a descifrar cuáles son los mejores métodos –y los trucos– para reducir al mínimo las posibilidades de perder un pago. Si quieres conocer más sobre cómo ayudamos a empresas de todo tipo a mejorar su cobranza, [ponte en contacto](/contacto) con nuestro equipo.

5 estrategias prácticas para mejorar la cobranza en tu negocio


Recientemente, mientras migrábamos los pagos y las cuentas por cobrar de un colegio a nuestra plataforma, me di cuenta de que había más de 2 MDP (millones de pesos) en pagos atrasados ––más del 25% del total––, lo cual es superior a la media de 20% que se suele ver en el sector educativo privado. Pero eso no fue lo sorprendente, sino la reacción del director cuando vio nuestro reporte. Me pidió que revisara la información dos veces y después la verificó manualmente con su equipo. No podía creer que había permitido crecer tanto su cartera vencida.

Al dirigir un negocio, es fácil asumir que estás al tanto de tu cobranza ––sabes cuánto ingresa mes a mes y tienes noción de quiénes te deben––, sin embargo, hay métricas que pueden pasar desapercibidas y empeorar gradualmente hasta dejarte en una encrucijada. Si mides tu cobranza, proteges tus finanzas y tomas el primer paso para mejorar tus estrategias de recaudación, lo que al final resultará en un aumento de tus ingresos mensuales.

<figure>
  <img src='/assets/blog/metricas-cobranza/report.png' alt='Reporte de cobranza entregado al colegio' />
  <figcaption>Captura del reporte entregado al colegio.</figcaption>
</figure>

# Las métricas esenciales

## Métricas simples

Estas son las métricas más básicas que puedes calcular para medir tu cobranza:

- **Clientes activos**: Es la cantidad de clientes por los que recibirás una compensación económica.
- **Facturación devengada**: Es la cantidad total de cuentas por cobrar, independientemente de si ya fueron liquidadas o no, en un mes determinado.
- **Deudas vencidas**: Cantidad de cuentas por cobrar que no fueron liquidadas y cuya fecha de pago ha expirado.
- **Clientes morosos**: Es la cantidad de clientes que tienen al menos una deuda vencida.
- **Ingreso mensual**: El volumen total de los ingresos que recibiste en el mes que pertenece a las cuentas por cobrar liquidadas.

<Callout variant='insight'>
  Las cuentas por cobrar o facturas representan el compromiso que hace un cliente de darte una compensación económica a
  cambio de un producto o servicio.
</Callout>

## Métricas compuestas

Derivado de las métricas simples, puedes calcular las siguientes métricas compuestas:

### Tasa de cobranza

Porcentaje de pagos recibidos en relación con el total de la facturación devengada.

<Math formula='\text{C} = \frac{\text{Pagos recibidos}}{\text{Facturación devengada}}' block={true} />

### Tasa de morosidad

Porcentaje de clientes morosos con respecto al total de clientes activos.

<Math formula='\text{M} = \frac{\text{Clientes morosos}}{\text{Clientes activos}}' block={true} />

<Callout variant='info'>
  Esta clasificación de métricas simples y compuestas no es un estándar, pero es útil para poder referenciarlas en el
  resto del artículo.
</Callout>

# Confusiones en los cálculos

Dependiendo de tu modelo de negocio, calcular las métricas de cobranza puede volverse más complicado de lo que parece. Estas son algunas cuestiones comunes que pueden generar confusión:

- ¿Deberían contarse como clientes activos aquellos que están en un periodo de prueba? Incluirlos puede inflar el número total de clientes y afectar el cálculo de métricas como el ingreso promedio por cliente.
- Si un cliente paga solo una parte de su deuda (hace un abono), ¿se debe considerar como un pago realizado o como un saldo vencido? Esto puede influir en el cálculo de la tasa de cobranza y la cartera vencida.
- Si ofreces incentivos por pago anticipado o aplicas recargos por pagos tardíos, el monto final cobrado puede diferir del monto facturado originalmente, alterando métricas como el ingreso total o la tasa de recuperación.

En estas cuestiones y variaciones, recomendamos ser lo más estrictos posible. Por ejemplo, es mejor no considerar clientes de prueba como clientes activos (al final, ellos no te han realizado ningún pago aún y pueden irse sin hacerlo nunca). Otra buena práctica es no considerar los pagos parciales como deudas liquidadas. Al ser honesto y exigente con tus cuentas, cuidas la salud financiera de tu negocio y consigues un pequeño margen de holgura en tus proyecciones.

# Califica tu cobranza

Existen otras métricas más complejas que te darán una visión más detallada de la salud de tu cobranza:

- **Días de Ventas Pendientes (DSO - Days Sales Outstanding)**: Calcula el promedio de días que tardas en cobrar después de emitir una factura. Si este número es alto, puede indicar problemas de flujo de efectivo.
- **Tasa de recuperación de cartera vencida**: Muestra qué porcentaje de los pagos atrasados logras recuperar. Si esta métrica es baja, es posible que necesites mejorar tu estrategia de cobranza.

Si tienes un DSO bajo y una tasa de recuperación alta, puedes decir que tu cobranza es buena y que tu liquidez financiera es saludable.

> Buena cobranza = Liquidez financiera

<Callout variant='insight'>
  La liquidez financiera es la capacidad que tiene una empresa para cumplir con sus obligaciones de pago (como solventar
  sus deudas y realizar sus gastos operativos). Partiendo de esta definición, podemos decir que la liquidez está
  directamente relacionada con el proceso de cobranza, ya que este determina qué tan rápido y eficientemente la empresa
  convierte sus cuentas por cobrar en efectivo disponible.
</Callout>

# Cómo calcular estas métricas en tu negocio

En realidad, es sencillo generar las métricas. Puedes utilizar una hoja de cálculo en donde registres todas tus facturas del mes y comenzar por calcular las métricas simples con sumatorias. Después, puedes calcular las métricas compuestas haciendo multiplicaciones y divisiones de las anteriores.

Calcular las métricas que te ayudarán a calificar tu cobranza será un poco más complejo y necesitarás analizar la facturación de meses anteriores. Sin embargo, puedes acelerar esto si utilizas una herramienta de inteligencia artificial como [ChatGPT](https://chat.com/) o [Claude](https://claude.ai/). Solo basta con hacer un buen _prompt_.

Lo tedioso será hacer este análisis con la frecuencia necesaria para mantener una buena salud financiera. Si quieres automatizarlo, puedes usar un software especializado en cobranza, que genere reportes al instante y te dé visibilidad de estas métricas clave. Por ejemplo, puedes usar **Quentli** para centralizar la información y con esto podrás

- Consultar reportes actualizados en cualquier momento.
- Identificar clientes con pagos atrasados y establecer seguimientos.
- Configurar alertas cuando tu tasa de morosidad supere un umbral.

A través de herramientas como esta, puedes mantener un mejor control sin depender de cálculos manuales o múltiples herramientas.

> El primer paso para mejorar tu cobranza es medirla.

<figure>
  <img src='/assets/blog/metricas-cobranza/dashboard-resumen.png' alt='Dashboard de Quentli' />
  <figcaption>Captura de pantalla del Dashboard de Quentli.</figcaption>
</figure>

# ¿Qué sigue?

Si identificaste que tienes un alto número de cuentas por cobrar vencidas o una tasa de recuperación baja, el siguiente paso es definir una estrategia para remediarlo. En un próximo artículo hablaremos de:

- Seguimiento automatizado con recordatorios vía WhatsApp y correo.
- Domiciliación y cargos recurrentes.
- Métodos de pago que pueden facilitar la cobranza.
- Políticas de recargos y descuentos.


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